现在的网贷，按照资金用途大体上可以分为两类。第一类以芝麻金融为例，是平台主要做资金对接工作，线下对借款企业或人进行严格的资质审核，线上和投资人进行资金对接，同时对该笔借款进行本息保障。芝麻金融在借贷关系形成的过程中本质上充当了筛选信息并进行撮合的角色，尤其在引入资金三方托管之后防止了资金流进平台账户，全程透明，相对投资者是最为安全的一种模式。

    第二类平台我们称之为自融。所谓自融就是有自己的实体的企业老板来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血。从定义上来看，老板开平台资金的主要用途是自用。虽然自融平台同样也提供本息保障计划，但相对第一种风险倍增。而由于资金操作方便隐蔽，平台跑路的可能性加剧。围观之前所有跑路平台，有两个最明显的特征就是“资金池”和“自融”。自融平台为了吸引投资者，大多采取高息、拆标的方法，承诺高回报率，其项目大多周期短、金额大，有些标的仅有几天。在丰厚回报面前，有的投资人明知风险大，也要赤膊一搏，但结果往往生死难卜 。

    大多数问题平台宣称的限制提现，或遭受恶意挤兑导致的提现困难，其实都是非法运作资金池导致的。如果平台对资金进行了第三方托管，亦即无法干涉平台的任何资金交易，自然而然也无权限制投资人提现了。由此可见，第三方资金托管为投资人提供了很好的资金安全保障，新用户在投资注册时，除了要注册平台账户，还要注册第三方托管平台的账户，每笔交易最终都是在第三方资金托管处进行。反之，如果注册了一个平台的账户后，只是简单的要求登记手机号和实名信息，但没有跳转到第三方托管平台自己的网站，这样的平台就要引起投资人的注意，因为此类平台可能并没有真正的第三方资金托管。

    针对网贷现状，投资人需要擦亮双眼，不要被高息和短期所引诱，有担保、有抵押是一方面，而选择稳健的投资渠道：安全透明、项目保障、三方托管等风险管控环节也样样不可缺少。